Тем, кто считает, что верить нельзя никому, и чей горизонт планирования сократился в 2022 году до 10 минут и с тех пор не вырос, можно смело пропустить статью. Остальным предлагаю ознакомиться с моим личным опытом и сделать свои выводы.

С 1 января 2024 г. в России заработала программа долгосрочных сбережений (ПДС). Цель ее внедрения – стимулировать граждан откладывать деньги на собственную пенсию, используя инфраструктуру негосударственных пенсионных фондов.

С 2002 по 2014 гг. с нашей зарплаты отчисляли по 6% на накопительную часть пенсии, но потом перестали из-за дефицита Пенсионного фонда РФ. Идея была хорошая, но реализация немного подвела.

И все же несколько сот тысяч рублей накопительной пенсии у меня в НПФ Сбербанка остались, доходностью за 8 лет управления доволен, правда, воспользоваться этими деньгами смогу нескоро, возраст далек от пенсионного – всего 48 лет.

Сначала я отнесся к ПДС без энтузиазма. Имея, помимо всего прочего, пятилетний опыт работы экономистом в НПФ, предпочитаю управлять своими деньгами самостоятельно. Однако дьявол, как всегда, оказался в деталях.

По законодательству накопительную пенсию выплачивают при выходе на пенсию по старости одним из трех способов:
1) единовременно, если накопления очень маленькие, так сложилось у людей до 1967 года рождения.
2) срочная выплата: накопления делятся на 10 лет или 120 месяцев и выплачиваются ежемесячно
3) пожизненная выплата: накопления делятся на 22 года или 264 месяца (в 2023 году, потом этот срок дожития может вырасти) и выплачиваются ежемесячно.

В случае смерти получателя срочных выплат до окончания срока оставшаяся сумма достанется наследникам, а пожизненных выплат – нет, поэтому последним надо постараться прожить подольше. Важный момент – инвестирование накоплений в момент выхода на пенсию прекращается, то есть очень невыгодно растягивать получение пенсии надолго. Поэтому мне была интересна срочная выплата за 10 лет.

Главный плюс ПДС в том, что сюда можно перевести накопительную пенсию и получить ее раньше, выбрав один из 4 вариантов:
1) единовременно через 15 лет после вступления в ПДС
2) единовременно в особых жизненных ситуациях до пенсионного возраста
3) срочными ежемесячными выплатами за 5 лет при достижении 60 лет у мужчин и 55 лет у женщин
4) единовременно в этом же возрасте, если накопления небольшие.

Короче, забрать деньги можно намного быстрее – мужчинам не с 65 до 75 лет, а с 60 до 65, женщинам – не с 60 до 70, а с 55 до 60. Для профессионального управляющего лишние 5-10 лет инвестирования значат очень много.

Качество управления накопительной пенсией НПФ Сбербанка меня за 8 лет устроило, поэтому мы с супругой пришли в ближайший офис СберПремьер заключить договор ПДС. На сайте я прочитал, что минимальный первоначальный взнос – 2000 руб, однако в СберПремьере сказали, что у них минимум 50 000. Хотя не собирался вносить так много, но решил диверсифицироваться и заключил договор ПДС. Кстати, прошу не зацикливаться на Сбербанке, это не реклама, выбирайте тот НПФ, который вам нравится.

По закону государство софинансирует собственные взносы до 36000 руб. в год в течение 3 лет с момента вступления в ПДС при зарплате до 80 тысяч руб. в месяц – один к одному (100% от взносов до 36000 руб.), от 80 до 150 тысяч – один к двум (50% от взносов до 72000 руб.), свыше 150 тысяч – один к четырем (25% от взносов до 144000 руб.).

О порядке софинансирования взносов самозанятых в законе не сказано. В Сбере мне обещали, что в течение года будет разъяснение. Если оно меня устроит, буду делать взносы в дальнейшем. 36 тысяч на дороге не валяются. На ПМЭФ-2024 Путин поручил увеличить срок софинансирования с 3 до 10 лет.

Естественно, для плательщиков НДФЛ предоставляется налоговый вычет до 52000 рублей ежегодно при уплате взносов до 400000 руб. По аналогии с ИИС.

Накопления в ПДС застрахованы на сумму 2,8 млн рублей. Страховка покрывает проблемы с платежеспособностью НПФ, не гарантируя доходы от инвестирования. Ну и наследуется вся сумма целиком, если только участник не умудрился выбрать пожизненные выплаты.

Накопительная пенсия перейдет в ПДС только в следующем году, фактически деньги так и останутся в управлении НПФ Сбербанка, но пока они инвестируются не в рамках ПДС. Взнос 50000 руб. уже инвестируется. Ждать мне осталось чуть больше 11 лет, супруге – меньше.

В общем, для тех, кому до пенсии недалеко, считаю, что участие в ПДС крайне выгодно, потому что можно быстрее обналичить накопительную пенсию и вернуть собственные взносы с довеском от государства и инвестиционным доходом. Чем ближе, тем выгоднее.

Молодому поколению без накопительной пенсии участвовать в ПДС можно только своими взносами с расчетом на софинансирование от государства и инвестиционный доход, если устраивает минимальный срок 15 лет. Стоит ли эта игра свеч для вас? Думайте, считайте, решайте сами.

Вопросы можно задать в комментариях.